科客點(diǎn)評(píng)：最高法接入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)體系建設(shè)將更完善。

　　北京時(shí)間12月25日消息，新華網(wǎng)12月23日透露了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新動(dòng)向。中國最高人民法院和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的通知：中國境內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)，都必須在12月底之前，把內(nèi)網(wǎng)與最高法院聯(lián)網(wǎng)；最高法院將在明年2月底之前完成對(duì)銀行的賬戶查詢和資金控制功能。

最高法將全面聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)

　　其實(shí)，早在2014年10月，最高人民法院和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于人民法院與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控和聯(lián)合信用懲戒工作的意見》。該意見提出：要同時(shí)與21家全國性的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立了“總對(duì)總”的網(wǎng)絡(luò)查控機(jī)制。

　　此后陸續(xù)為全國30余個(gè)省的3083家法院正式開通了該系統(tǒng)。經(jīng)實(shí)踐證明：該系統(tǒng)可有效緩解執(zhí)行難問題。此舉一方面可減輕一線執(zhí)行人員、銀行員工的工作量，降低執(zhí)行成本，提高其執(zhí)行工作效率，另一方面也讓被執(zhí)行人的金融資產(chǎn)無處遁形。

　　自今年8月份以來，央行、其他部委以及最高法院發(fā)布了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》以及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等。

　　此次最高法院全面聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)，可看做是執(zhí)行信息化建設(shè)和執(zhí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制的又一重要成果。據(jù)《人民法院、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作規(guī)范》，人民法院和金融機(jī)構(gòu)將通過網(wǎng)絡(luò)方式發(fā)送電子法律文書，接收金融機(jī)構(gòu)查詢、凍結(jié)、扣劃、處置等的結(jié)果數(shù)據(jù)和電子回執(zhí)。這也就意味著2016年2月底之后，執(zhí)行法官可足不出戶，直接通過網(wǎng)絡(luò)，對(duì)被執(zhí)行人在全國4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃等。

　　早在3月5日，總理李克強(qiáng)就在政府工作報(bào)告中，首次提出要“制定 ‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃。具體做法是“推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場(chǎng)”。

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起”，加強(qiáng)監(jiān)管才能“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。所以在今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，李克強(qiáng)提出“要加強(qiáng)全方位監(jiān)管，規(guī)范各類融資行為，抓緊開展金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，堅(jiān)決遏制非法集資蔓延勢(shì)頭，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)案件，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線”。

信用體系逐漸完善 互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒂瓉泶笙磁?/strong>

　　我們知道，目前中國有6.7億網(wǎng)民、413萬多家網(wǎng)站?？梢哉f網(wǎng)絡(luò)深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活。而習(xí)主席烏今年在烏鎮(zhèn)第二屆全球世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上表示：中國正在實(shí)施“寬帶中國”戰(zhàn)略，預(yù)計(jì)到2020年，中國寬帶網(wǎng)絡(luò)將基本覆蓋所有行政村，打通網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施“最后一公里”，讓更多人用上互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)最新發(fā)布的《2015互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書》顯示，截止2015年底，以最嚴(yán)格的口徑（余額理財(cái)）統(tǒng)計(jì)，曾參與過互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的人群也已達(dá)到2-3億，市場(chǎng)規(guī)模近2萬億元，用戶基礎(chǔ)基本確立。

　　截止2015年3季度，以最為狹窄的個(gè)人投資理財(cái)口徑來衡量互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，其中的網(wǎng)銷貨幣基金規(guī)模超過萬億元，其它網(wǎng)銷基金、網(wǎng)上炒股規(guī)模保守估算遠(yuǎn)超5萬億，P2P投資余額超過3000億元，網(wǎng)銷保險(xiǎn)累計(jì)接近3000億元，眾籌（包括產(chǎn)品眾籌和股權(quán)眾籌）累計(jì)支持規(guī)模在50-80億元之間。行業(yè)涉及的消費(fèi)者估算在3億人左右。

　　如果說2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，那么2014和2015年，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融則走向了高速發(fā)展期。2013年可看做是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的分水嶺。2013年前，由于金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、個(gè)人收入低、投融資市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，并且傳統(tǒng)金融業(yè)消費(fèi)存在服務(wù)質(zhì)量差、效率低、價(jià)格昂貴等弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)具有核心消費(fèi)在線上進(jìn)行、金融產(chǎn)品的信息透明度較高、互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低、場(chǎng)景化、連接化的用戶消費(fèi)體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，所以在降低用戶金融消費(fèi)隱性成本的同時(shí)，還提高了效率，所以較受消費(fèi)者青睞。

　　此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，從互聯(lián)網(wǎng)支付到P2P網(wǎng)貸，從網(wǎng)絡(luò)眾籌到近來大熱的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，包括近期興起的一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，陸續(xù)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付系統(tǒng)、以及以阿里等為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、以陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、以及2015年比較熱門的比特幣、眾籌融資等，如雨后春筍般興起。

　　并且2015年可看做是“互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)慶營銷年”。據(jù)《2015互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書》顯示2015年8月平安集團(tuán)攜旗下多家子公司，以及合作機(jī)構(gòu)打造的818財(cái)神節(jié)，歷時(shí)14天總成交達(dá)到1805.74億元，平均單日銷售128.98億元，同比2014年財(cái)神節(jié)勁增17.1%。而在2015年的“雙11”當(dāng)天，P2P借貸行業(yè)的成交額超過85億元，參與人數(shù)超過40萬。

　　金融業(yè)如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，從而突破技術(shù)與行業(yè)壁壘，搭上互聯(lián)網(wǎng)+的順風(fēng)車，這成了擺在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面前的一道難題。從國家層面看，盡管不斷地向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)釋放積極信號(hào)，但是一方面互聯(lián)網(wǎng)金融體系還不成熟，傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)型處于試水階段；另一方面得益于國家的政策紅利以及較模糊的法律邊界，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管并沒有傳統(tǒng)銀行那么嚴(yán)格。但是我們知道，金融體系的核心要素是做好風(fēng)控，尤其是要做好信用體系和流動(dòng)性體系方面的風(fēng)控。

最高法與芝麻信用合作 開互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合信用懲戒先河

　　在信用體系建設(shè)方面，最高法發(fā)布公告顯示“2015年7月24日，最高人民法院與芝麻信用簽署對(duì)失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄。同月，雙方通過專線方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，共享失信被執(zhí)行人信息?！边@種方式“開創(chuàng)了第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)首次通過最高人民法院官方授權(quán)，通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合信用懲戒的先河”。

　　從最高法的公告中可以看出，該規(guī)定較靈活，將個(gè)人的信用影響視為一個(gè)長期過程?！罢餍艡C(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，會(huì)予以刪除”。而“失信被執(zhí)行人還清債務(wù)后，隨著時(shí)間的推移和后續(xù)的履約，對(duì)信用的負(fù)面影響不會(huì)完全提前消除，但會(huì)逐漸減弱，同時(shí)守信行為的增加也會(huì)對(duì)其信用評(píng)估產(chǎn)生正面的影響”。

　　目前最高法已經(jīng)與螞蟻信用進(jìn)行了合作。今年12月23日，最高法官網(wǎng)發(fā)布《最高人民法院聯(lián)手芝麻信用網(wǎng)絡(luò)懲戒失信見成效 5300名老賴忙還款》的公告，該公告顯示：與芝麻信用聯(lián)手披露“失信被執(zhí)行人”（老賴）以來，已有5300多名“老賴”還清債務(wù)，不少長期逃避執(zhí)行達(dá)3、4年之久的老賴更是在三兩天之內(nèi)就還清了所有欠款。

　　據(jù)悉，芝麻信用會(huì)同淘寶、天貓、神州租車等各應(yīng)用平臺(tái)進(jìn)行合作，在消費(fèi)金融、螞蟻小貸、信用卡、P2P、酒店、租房、租車等場(chǎng)景，通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)失信被執(zhí)行人進(jìn)行全面限制，從而起到壓縮失信被執(zhí)行人生存空間的目的。主要的限制措施如下：第一，限制失信被執(zhí)行人申請(qǐng)貸款、融資等金融行為；第二，限制失信被執(zhí)行在金融消費(fèi)產(chǎn)品以及出行等需要方面的失信行為，如購買機(jī)票、旅游、度假等；第三，限制失信被執(zhí)行人在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費(fèi)行為。

　　通過芝麻信用來限制失信被執(zhí)行人的做法，目前已經(jīng)起到了效果。截止2015年12月17日，通過芝麻信用平臺(tái)，共限制失信被執(zhí)行人購買機(jī)票、租車、貸款等超過13萬人次，5300多名失信被執(zhí)行人因此還清債務(wù)。其中1500多名失信被執(zhí)行人屬于長達(dá)三、四年一直逃避執(zhí)行的“老賴”人。

　　從與第三方芝麻信用合作懲戒老賴，到與銀行等金融系統(tǒng)全面聯(lián)網(wǎng)，我們可以看到國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)還將不斷完善，不過互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)，或?yàn)榱驾积R的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來一次大洗牌。關(guān)注科客網(wǎng)官方微信kekebat，獲取更多精彩資訊。（文/Lillian）