科客點(diǎn)評(píng)：小米涉足的領(lǐng)域真是越來(lái)越廣了！

　　9月16日，信貸產(chǎn)品“小米貸款”首批公測(cè)后，小米金融總經(jīng)理王安全接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的采訪。未來(lái)小米金融的核心發(fā)展方向就是個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)，其中信貸是核心。王安全表示，“小米的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分為硬件、軟件和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)三部分，而金融正是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)部分的核心，因?yàn)榻鹑谌菀讟?gòu)成生態(tài)圈，形成業(yè) 務(wù)驅(qū)動(dòng)力?！?/p>

　　小米正在向金融領(lǐng)域大步邁進(jìn)。

　　小米涉足金融主要有三大優(yōu)勢(shì)，一是主營(yíng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定，擁有不錯(cuò)的用戶群；二是數(shù)據(jù)體系完善，大數(shù)據(jù)積累豐富；三是品牌互動(dòng)性強(qiáng)，擁有良好的信用?！?/p>

　　另?yè)?jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，圍繞個(gè)人消費(fèi)金融這一主旨，保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)等領(lǐng)域都可能是小米的涉獵范疇。

基于“從行為到金融”的金融邏輯

　　小米表示，“小米貸款”是其邁向個(gè)人消費(fèi)金融的關(guān)鍵一步，也是打造“從行為到金融”新型征信模式的起步。

　　王安全表示，所謂“從行為到金融”，即“基于MIUI系統(tǒng)，經(jīng)用戶授權(quán)，積累其在線上行為，并依據(jù)此對(duì)用戶的信用程度和償還能力等進(jìn)行評(píng)估。比如，線上數(shù)據(jù)顯示，某用戶經(jīng)常鍛煉并保持良好作息習(xí)慣，則在一定程度上表明該用戶身體較為健康，那么其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的價(jià)格就會(huì)相對(duì)較低；同理，某用戶經(jīng)常在線上進(jìn)行購(gòu)物，則在一定程度上表明該用戶消費(fèi)能力相對(duì)較強(qiáng)，那么其獲得的貸款額度就會(huì)相對(duì)較高?？梢哉f(shuō)，類似的連續(xù)的日常數(shù)據(jù)更不容易造假?！?/p>

　　王安全進(jìn)一步說(shuō)道，“當(dāng)然，不會(huì)基于單一行為對(duì)用戶的信用程度和償還能力等進(jìn)行評(píng)估，一定是多密度、高維度的綜合性評(píng)估，并且會(huì)借助小米生態(tài)鏈下的硬件公司，比如小米手環(huán)、智能體重秤等。小米目前擁有超過(guò)1.5億用戶。”

　　記者在采訪中了解到，小米金融今年獲得的小額貸款牌照，資金來(lái)自于自有資金。

　　“小米貸款”是面向小米用戶的純信用、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，在小米金融對(duì)用戶行為綜合評(píng)估后明確相應(yīng)的貸款額度，單筆貸款額度最低為100元，最高為用戶的可用額度。

　　利率則按照每天0.05%計(jì)算。從貸款發(fā)放當(dāng)天開(kāi)始計(jì)算利息，還款當(dāng)天不計(jì)息。如果用戶已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%，并且會(huì)影響到用戶的信用。每月10日為還款日，用戶當(dāng)月1-31日申請(qǐng)成功的貸款，次月10日為該筆貸款的第一個(gè)還款日，以此類推，每筆貸款最多6期。

征信門(mén)檻制約零售金融

　　王安全表示，零售類金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)尚不發(fā)達(dá)主要受限于征信門(mén)檻，過(guò)去傳統(tǒng)金融征信是“從金融到金融”，現(xiàn)在主流的機(jī)制是“從交易到金融”，即通過(guò)用戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)來(lái)做金融，而小米金融則希望通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器智能學(xué)習(xí)等技術(shù)手段建立的“從行為到金融”的征信機(jī)制，可以提高零售類金融產(chǎn)品的使用效率和安全性。

　　事實(shí)上，基于用戶行為而開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品在保險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)多有嘗試。例如，在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，基于車(chē)載診斷系統(tǒng)OBD，把車(chē)輛相關(guān)數(shù)據(jù)上傳至保險(xiǎn)公司，以此為基礎(chǔ)建立行車(chē)數(shù)據(jù)應(yīng)用模型，為用戶精準(zhǔn)厘定保費(fèi)；在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)可穿戴設(shè)備、便攜式檢測(cè)設(shè)備獲取用戶健康大數(shù)據(jù)，深度介入與參與用戶的疾病診療與健康管理流程，提升商業(yè)健康險(xiǎn)的針對(duì)性。

　　不過(guò)，鮮有基于用戶行為而開(kāi)發(fā)的純信用、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，更多的是如螞蟻金服、京東金融等基于用戶交易的相關(guān)產(chǎn)品。

　　其實(shí)，“小米貸款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進(jìn)用戶在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。

　　對(duì)此，國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“從信貸行為來(lái)看，‘小米貸款’沒(méi)有問(wèn)題，其利用自有資金的操作模式等同于小額貸款公司，但從征信行為來(lái)看，征信的核心是評(píng)估用戶的還款意愿和能力，一般的社會(huì)化機(jī)構(gòu)難以通過(guò)消費(fèi)行為獲得核心數(shù)據(jù)，更多的是基于交易數(shù)據(jù)。不過(guò)，任何一個(gè)征信模式都需要經(jīng)過(guò)樣本和時(shí)間的檢驗(yàn)，不斷彌補(bǔ)缺陷，修訂模型。”

　　網(wǎng)貸315首席信息官李子川似乎并不看好“小米貸款”?！盎谟脩粜袨榈募冃庞?、無(wú)抵押貸款的違約情況難以有效控制，而基于用戶交易的類似業(yè)務(wù)，例如京東白條、芝麻信用等，則會(huì)相對(duì)穩(wěn)健。用戶的信用評(píng)價(jià)，應(yīng)該由官方、市場(chǎng)共同認(rèn)可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評(píng)價(jià)需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間積累。”

　　一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士則表示，“消費(fèi)金融具有廣闊的發(fā)展空間，大公司在做，小公司也在做，到底怎么做并無(wú)定論，關(guān)鍵在于各家自身的應(yīng)用場(chǎng)景，最真實(shí)的效果自己最清楚。小米金融的改變是否會(huì)成功，需要市場(chǎng)檢驗(yàn)?！保?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，原標(biāo)題《“小米貸款”邏輯類似商業(yè)信用卡》）