科客點(diǎn)評(píng)：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)可以開始選站隊(duì)哪個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域了，畢竟幾大鰲頭已占據(jù)大環(huán)境。

　　互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同于傳統(tǒng)行業(yè)，由于信息的快速化傳播，每一個(gè)領(lǐng)域都不太可能會(huì)出現(xiàn)一堆企業(yè)共存的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)領(lǐng)域最終都只會(huì)由幾家獨(dú)占鰲頭，其他只能在垂直細(xì)分領(lǐng)域吃點(diǎn)殘羹剩飯。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，盡管傳統(tǒng)銀行紛紛向線上金融發(fā)起了猛烈進(jìn)攻，但效果并不明顯，傳統(tǒng)的體制以及缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因?qū)е滤麄冏罱K在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐漸失去了地位。

　　從支付寶與微信支付的第三方支付對戰(zhàn)，到P2P金融的百家爭鳴，再到眾籌的生根萌芽，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融正在形成一個(gè)金融巨頭逐鹿天下，垂直細(xì)分創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)開始站隊(duì)的局面。

　　余額寶給了P2P機(jī)會(huì)，陸金所趁機(jī)上位

　　今天互聯(lián)網(wǎng)的P2P行業(yè)能夠發(fā)展如此迅猛，余額寶當(dāng)之無愧乃第一功臣。余額寶的崛起不僅僅只是給了傳統(tǒng)銀行的一個(gè)沖擊，同時(shí)也給了無數(shù)金融從業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者一個(gè)希望。在遭受到工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等為首的國有銀行一致打壓下，余額寶收益開始一路滑坡，從過去7%左右的高收益開始一路萎縮到今天的3.5%以下，已經(jīng)開始低于銀行的一年定期利息。

　　但是傳統(tǒng)銀行萬萬沒有想到的是，扼殺了一個(gè)余額寶，后面竟然有千千萬萬個(gè)“高收益版余額寶”前仆后繼地涌了過來。人人貸、拍拍貸、宜信等P2P理財(cái)平臺(tái)紛紛上線，在這期間，中國的P2P理財(cái)迎來了一個(gè)爆發(fā)式增長期，同樣也出現(xiàn)了很多圈錢跑路、投資者無法追回資金的亂象。

　　正所謂亂世出英雄，中國平安也看到了這樣一個(gè)大好機(jī)會(huì)的到來。于是乎，中國平安果斷推出陸金所劍指高收益的P2P理財(cái)，趁余額寶收益下降之際瘋狂搶奪用戶。通過借助平安集團(tuán)強(qiáng)大的資金實(shí)力，以及平安數(shù)十年在綜合金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，依托行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力以及安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，陸金所迅速崛起，一躍成為P2P行業(yè)的領(lǐng)軍人物。

　　對于陸金所的脫穎而出，劉曠認(rèn)為有外因也有內(nèi)因：

　　外因：1、余額寶等寶寶類理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)下降；2、傳統(tǒng)銀行發(fā)力P2P多數(shù)還是借助線下，其線上銀行用戶體驗(yàn)比較差，同時(shí)缺乏線上運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及入口；3、眾多中小型P2P平臺(tái)多半都死在了風(fēng)控能力差的路上。

　　內(nèi)因：1、陸金所注冊資金就高達(dá)四億，依托平安集團(tuán)背后強(qiáng)大的資金實(shí)力，非其他中小型P2P所能PK；2、對于用戶來說，陸金所是平安集團(tuán)所打造，其品牌影響力足以讓很多消費(fèi)者產(chǎn)生足夠的信任度，再加上此前已經(jīng)有大量的用戶購買了平安保險(xiǎn)，他們都是陸金所的潛在客戶群體；3、陸金所的大部分團(tuán)隊(duì)都來自于平安集團(tuán)內(nèi)部，這些人大多都擁有多年的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)控意識(shí)及能力。

　　螞蟻金服推招財(cái)寶與陸金所對抗之際，玖富借移動(dòng)金融和平崛起

　　面對陸金所推出的靈活寶等理財(cái)產(chǎn)品的火爆，螞蟻金服開始坐耐不住，立即推出比余額寶收益更高的定期理財(cái)產(chǎn)品招財(cái)寶，同時(shí)還借助娛樂明星的力量來吸引用戶并推出了娛樂寶。一個(gè)是背靠阿里集團(tuán)和螞蟻金服的招財(cái)寶，另一個(gè)則是平安集團(tuán)的陸金所，無論是從安全性、投資期限以及收益率等多方面來對比，二者都是兩個(gè)勢均力敵的對手。

　　然而就在平安集團(tuán)和螞蟻金服對抗之時(shí)，另一支新的力量正在開始悄然崛起。從2013年開始，玖富就宣布放棄PC端，全面進(jìn)軍移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，趁陸金所與螞蟻金服對抗之際，玖富悟空理財(cái)橫空出世，上線當(dāng)天，交易額破100萬；第7天單日交易額破1000萬，第23天累計(jì)交易額破1億，第80天用戶數(shù)量破100萬；第116天，累計(jì)交易額10億。悟空理財(cái)借助微信公眾號(hào)的瞬間崛起讓玖富名聲鵲起。

　　隨后，玖富內(nèi)部孵化的Wecash閃銀、叮當(dāng)錢包、曹操分期、玖富錢包、貸你飛、蠟筆分期等理財(cái)產(chǎn)品也開始逐漸被大眾所熟知。過去，提起玖富，很多人并不知道這是個(gè)什么平臺(tái)，即便是在今天，在很多人眼中，玖富也只是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的一匹黑馬。實(shí)際上玖富過去一直在互聯(lián)網(wǎng)金融圈埋頭苦干、默默耕耘了9年時(shí)間，今日的爆發(fā)乃是基于玖富多年積累的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控技術(shù)。

　　玖富的成功除了過去9年時(shí)間打下的功底之外，劉曠認(rèn)為最主要還是借了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和玖富巧妙的粉絲營銷戰(zhàn)術(shù)。除了玖富錢包，玖富內(nèi)部其他所有的產(chǎn)品都沒有移動(dòng)APP，全部都只是基于微信公眾號(hào)，光悟空理財(cái)一個(gè)微信公眾號(hào)，成立不到10個(gè)月所聚集的粉絲數(shù)就超過了500萬，堪稱金融業(yè)界的粉絲營銷神話。但是在劉曠看來，玖富和平崛起的可怕之處并不是因?yàn)榻裉炀粮粨碛谐^1800多萬的用戶，而是玖富通過內(nèi)部孵化、外部創(chuàng)業(yè)的方式正在打造一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。

　　玖富再借創(chuàng)業(yè)造生態(tài)，螞蟻金服、陸金所前來圍剿

　　今年以來，玖富先后在北京、上海、深圳、杭州、成都舉辦了“玖富杯”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽，同時(shí)借助大賽玖富還先后投資了房租分期“房司令”、三農(nóng)金融“沐金農(nóng)”等垂直互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。玖富通過鼓勵(lì)支持“小而美”互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，得到了眾多創(chuàng)業(yè)者的擁戴和支持。

　　玖富這種為互聯(lián)網(wǎng)金融垂直細(xì)分市場的創(chuàng)業(yè)者提供資金、技術(shù)、風(fēng)控等多方面的扶持，未來定能培育出一些不錯(cuò)的垂直細(xì)分小巨頭，圍繞著玖富構(gòu)成一個(gè)巨大的金融創(chuàng)業(yè)生態(tài)圈。但與此同時(shí)，玖富借助移動(dòng)金融瞬間在P2P領(lǐng)域崛起，眼下又企圖借助扶持創(chuàng)業(yè)者打造移動(dòng)金融帝國的野心也引起了P2P行業(yè)老大陸金所和互聯(lián)網(wǎng)金融大佬螞蟻金服的警惕。

　　針對玖富在移動(dòng)金融領(lǐng)域構(gòu)建的金融生態(tài)體系，陸金所和支付寶紛紛加大了移動(dòng)端的投入，并試圖阻擊玖富的進(jìn)一步壯大。在支付寶的最新版本9.0中，已經(jīng)有了余額寶、招財(cái)寶、股票、娛樂寶、芝麻信用、螞蟻花唄、螞蟻借唄、淘寶眾籌等涵蓋了第三方支付、P2P理財(cái)、眾籌、分期一系列金融產(chǎn)品。而陸金所搶灘移動(dòng)理財(cái)市場的動(dòng)作也開始頻繁起來，在其移動(dòng)端推出了各種增值服務(wù)和有獎(jiǎng)活動(dòng)。

　　螞蟻金服乃曹，陸金所、玖富是吳蜀，三國混戰(zhàn)正式打響

　　對于P2P金融的三大行業(yè)巨頭，從實(shí)力上來說，螞蟻金服是曹魏，陸金所、玖富是吳蜀，他們?nèi)咧g亦敵亦友，比如玖富就剛在不久前與螞蟻金服旗下的芝麻信用達(dá)成了全面合作，雙方將在芝麻分、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)名單等業(yè)務(wù)上展開深度合作。

　　一、魏：根基在電商

　　魏國螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)目前的主要業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了第三方支付、移動(dòng)支付、O2O、小額貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線融資、在線理財(cái)、保險(xiǎn)等多個(gè)不同領(lǐng)域，但是螞蟻金服今天能夠估值高達(dá)500億美金，劉曠認(rèn)為其頂梁柱就在于支付寶。支付寶是其他理財(cái)產(chǎn)品諸如余額寶、招財(cái)寶、娛樂寶等系列產(chǎn)品的第一入口。

　　但是支付寶今天能夠成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，其根基又在于阿里龐大的電商體系。如果沒有阿里電商平臺(tái)淘寶、天貓的支撐，支付寶也就只是一個(gè)空殼子，螞蟻金服也就失去了最核心的支柱。

　　二、吳：未來優(yōu)勢在線上線下結(jié)合的O2O

　　吳國陸金所依托平安集團(tuán)的力量，開始在線下全面布局，并不斷在各大中型城市開設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，陸金所在線下將重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)融資、項(xiàng)目拓展、渠道對接功能，在對接品種上主要是房地產(chǎn)、保理業(yè)務(wù)。

　　與此同時(shí)，平安普惠在全國擁有超過600家門店，15000人的銷售團(tuán)隊(duì)，超過3000人的遠(yuǎn)程銷售服務(wù)專員，平安集團(tuán)將會(huì)把平安普惠已經(jīng)開設(shè)的線下門店與陸金所轄下的P2P小額信用貸款進(jìn)行對接。線下為線上提供服務(wù)體驗(yàn)，線上為線下導(dǎo)入客戶流。

　　三、蜀：移動(dòng)金融是強(qiáng)項(xiàng)、創(chuàng)業(yè)平臺(tái)是生態(tài)核心

　　蜀國玖富通過借助微信公眾號(hào)在移動(dòng)端積聚了相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，從用戶規(guī)模上來說，玖富1800多萬的用戶規(guī)模僅次于招財(cái)寶，其中超過90%的用戶都是來自于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這是玖富的強(qiáng)項(xiàng)所在。

　　不過劉曠認(rèn)為未來真正能夠幫助玖富在與螞蟻金服、陸金所的較量中占據(jù)一定優(yōu)勢的是玖富的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，內(nèi)部孵化的多款移動(dòng)金融產(chǎn)品和外部投資的各個(gè)垂直細(xì)分P2P，他們結(jié)合在一起構(gòu)成了一個(gè)龐大的生態(tài)體系。對于任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，不可能在所有的領(lǐng)域都做得非常好，且能夠通吃每一個(gè)細(xì)分市場。而能夠把細(xì)分垂直小巨頭集合在一起的玖富自然也就不容螞蟻金服、陸金所小覷。

　　前有招財(cái)寶與陸金所的對抗，中有陸金所與支付寶在移動(dòng)端對玖富的阻擊，后有三者之間的即合即離，一場互聯(lián)網(wǎng)金融的三國混戰(zhàn)也由此拉開。（文/劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110）